Finanzas
Calculadora FIRE
Estima capital objetivo y años hasta independencia financiera.
FIRE
22 años
- Capital objetivo: 600.000,00 €.
- Gasto anual: 24.000,00 €.
- Regla de retirada usada: 4%.
- Saldo estimado al alcanzar objetivo: 600.436,98 €.
La regla del 4% sale de un estudio concreto. Mueve la tasa y verás lo sensible que es.
De dónde sale eso de multiplicar por veinticinco
De la llamada regla del 4%: si cada año retiras el 4% de tu capital, el número que necesitas es veinticinco veces tu gasto anual. Sale de un estudio hecho sobre la bolsa estadounidense del siglo XX, y de ahí vienen sus límites, porque supone una cartera concreta, un plazo de treinta años y unos mercados que pueden no repetirse. Mueve la tasa de retirada y verás lo sensible que es el resultado.
La independencia financiera en cifras
- Calcular el capital objetivo que cubriría tus gastos anuales con una tasa de retirada.
- Estimar los años que faltan para alcanzarlo con tu ritmo actual de ahorro.
- Comparar cómo cambia el objetivo con tasas de retirada del 3%, 3,5% y 4%.
Los supuestos pesan más que la fórmula
La regla de retirada procede de estudios históricos sobre mercados concretos y no garantiza que la cartera sobreviva. Impuestos, comisiones, inflación y el orden de las rentabilidades pueden exigir un capital mayor o retiradas menores.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto cambia el objetivo si bajo la tasa de retirada?
Muchísimo, porque estás dividiendo. Con 24.000 € de gasto anual, al 4% necesitas 600.000 €; al 3,5%, 685.714 €; al 3%, 800.000 €. Medio punto de prudencia te sube el objetivo casi 86.000 €. Mueve ese campo antes que ningún otro y quédate con la horquilla, no con una cifra.
¿Vale la regla del 4% para España?
Con reservas. Los estudios que la popularizaron miden carteras y fiscalidad de Estados Unidos en periodos concretos, y aquí ni los impuestos ni las carteras son los mismos. Muchos planificadores europeos trabajan con un 3% o un 3,5%, que exige más capital y aguanta mejor los años malos. Esto es una simulación para hacerte preguntas, no asesoramiento financiero.
¿Qué puede tirar abajo el plan?
Sobre todo el orden en que lleguen las rentabilidades. Si los primeros años de retiradas coinciden con un mercado a la baja, vendes participaciones baratas y la cartera ya no se recupera igual, aunque la media de los treinta años acabe siendo estupenda. Súmale la inflación mantenida y unos gastos que crecen con la edad. Simula flojo y revisa el plan cada año.